保险盘子的故事图片-

保险盘子的故事图片 100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。
学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。
如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。
因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
有一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：
如果每个学徒每年愿意交一点点钱（保费），把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚（保险）。
大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？
聪明的财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。
那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱（保障成本）。
聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（运营成本）。
这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（运营成本）=50元（保费），就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）
消费保险：保费50/年（交1年保1年），保险责任打碎一个盘子赔偿。
消费型保险：
是一种消费型的保险，即客户（投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；
如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。
可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子。
这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。
小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。
小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？
聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。
那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。
通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。
于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保。
要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险保费），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。
小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！
“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”
小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）
两全保险：保费100/年（持续10年），保险责任打碎一个盘子赔偿。10年后退还1000（所交保费）
1、两全保险：
不论被保险人在保险期间内死亡，还是在保险期间结束时仍然存活，保险公司都承担给付保险金责任，这类保险产品称为两全保险产品，也称生死合险产品。
2、两全保险产品的本质
（1）.数学角度：从数学角度看，两全保险等于一个生存保险加上一个同样期限的定期寿险。
（2）.经济角度：从经济的角度看，两全保险可以分为两个部分：保额递减的定期寿险和保额递增的储蓄。
这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。
很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。
财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资。
这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不止一个盘子的钱。
听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。
财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。
要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？
小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。
分红保险：保费150/年（持续10年），保险责任打碎一个盘子赔偿。（10年后退还保费1500，并每年分红盈利的70%）
1、分红保险：
分红保险产品是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险产品。
分配给保单所有人的保单盈余，也就是通常所说的保单红利。
（1）红利的来源
分红保险产品的红利，实质上的来源是保险公司经营中的盈余。
但并不是所有盈余都会成为保单红利，只有其中的可分配盈余才能形成最后的保单红利。
红利的来源包括利差、费差、死差、退保差以及其他差等,其中最主要的来源是利差。
（2）红利的表现形式
红利主要有两种表现形式：一种比较直观，以现金的形式表现，就是通常所说的“现金分红”；
另一种以保险的形式表现，体现为保险金额的增加，就是通常所说的“增额分红”，有时也称为“保额分红”。
（3）红利的派发
红利的派发日期和对象：根据保险产品性质的不同，保险公司对红利的派发日作了不同的规定，派发对象也不同。
2、分红型保险的类型：
（1）分红型终身保险产品：
提供终身保障的分红型人寿保险产品。
它既能为被保险人提供死亡风险保障，又能提供周年红利和灵活的红利处理方式，使投保人分享保险公司的盈余。
（2）分红型两全保险产品：
若被保险人身故，保险公司将按身故时该保单年度的保险金额给付身故保险金。
若被保险人于满期日仍生存，保险公司给付等值于保险金额的满期保险金。
（3）分红型年金保险产品：
以被保险人的生存为条件，从支付首期年金开始，只要被保险人生存，保险公司即可按月、季度、半年、年给付年金直至保险期满或被保险人死亡时为止。
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。
于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。
“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。
财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。
“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”。
众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。（万能险）
1、万能保险：
万能保险是一种产品运作机制完全透明、可灵活交纳保费、可随时调整保险保障水平、且将保障和投资功能融于一体的保险产品。
2、万能保险的特点：
（1）万能保险的主要功能
从万能保险的本质特征来说，它既具有保险的保障功能，同时还兼有理财的功能。
（2）万能保险的主要特征
①.账户式管理：
万能账户是实现产品“万能”功能的平台，其账户价值核算、费用收取、保障成本、收益增长等无一不通过账户实现。
②.运作机制透明：
保费被分解为保障、投资和费用三部分，投保人在投保前后都可以清楚的知道保费的分配情况。
③.产品功能灵活调整：
主要体现在保障责任调整灵活、缴费灵活以及账户价值可以灵活进行部分领取等方面。
④.可以提供持续奖金：
根据约定，保单在经过规定的最低保险期间，或达到规定的最低账户价值，或者交费达到规定的最低次数后，就会给予持续奖金并计入其万能账户。
第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。
他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去。
这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作。
我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。
1、投资连结保险介绍：
投资连结保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
2、投资连结产品的主要特点
（一）投资账户独立：
投资连结保险的投资账户完全独立于保险公司的其他投资账户，这是投资连结保险区别于其他类型保险的一个最主要的特征。
（二）产品透明：
投资连结保险在操作上的透明度很高，保单所有人可以知晓每笔缴纳的保费在投资账户、死亡成本及其他一些管理费用上的具体分配情况。
（三）具有一定的灵活性：
投资连结保险保险费可以灵活支付，保险金额可以灵活调整，投资账户也可以灵活转换，一张保险单就可以灵活适应消费者未来多样化且不确定的理财需求。
（四）可以提供持续奖金：投资连结保险可以提供持续奖金。
3、市场上主要的投资连结保险产品形式
（1）投资连结型终身寿险
该类型保险产品以死亡为给付保险金条件，保险期间为终身。
终身寿险形式一般通过投保人退保或部分退保实现保单账户价值的领取。
（2）投资连结型年金保险
此处的年金保险是指提供有年金选择权的投资连结保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的投资连结保险。
大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。
新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？
故事看完了，从中可以看到保费由三个部分组成：保障成本+运营费用+投资的钱=保费。
无论你购买的是消费型保险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和运营费用都被消费掉了。
保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。
由于保险公司的投资项目不能过于激进，所以收益不是很高。
其优势在于绝对的安全性和连年上涨（复利，也就是利滚利），它让我们留下本金的同时，资金价值不断上涨，保障了我们的“钱”的安全。
钱安全了，也就给我们留下了生活的退路。
所以有人会建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格买到高额的保障。
然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如股票、债券、期货、外汇、信托、收藏品、基金定投等，这样收益会更高。
收益更高的前提：一是你没有把钱用到其他方面去花掉。二是能确保你的投资不亏损而且比保险公司投资更大收益（一般大于3.5%）。
产品的选择是自己的想法，每个人的投资能力不同，收益差距很大。保险不光能保障风险问题（遇到风险时给你钱），也能让你的资金变得很安全（理财类保险）。
那么，请问您喜欢用保险获得保障，还是喜欢用高风险博取高收益呢，如果亏了，您打算怎么办呢？
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